4 Điều cần lưu ý khi chọn bảo hiểm & bull; chào sức khỏe

Bảo hiểm là một trong những trụ cột của tài chính cá nhân mà mọi hộ gia đình nên quan tâm. Nó thậm chí có thể là quan trọng đối với hầu hết các gia đình. Tuy nhiên, cho dù có rất nhiều sự lựa chọn về loại hình và sự dễ dàng trong việc nộp đơn đăng ký bảo hiểm, thì vẫn còn rất nhiều bạn phân vân, thậm chí là nghi ngờ về bảo hiểm nhân thọ.

Có thể điều này là do sự phức tạp của khái niệm bảo hiểm nhân thọ, lời giải thích từ chính nhân viên bảo hiểm, hoặc chỉ là xu hướng tiềm thức tránh bất kỳ chủ đề nào liên quan đến cái chết của chúng ta. Tuy nhiên, nếu trang bị thông tin phù hợp, bạn có thể đơn giản hóa quá trình ra quyết định và đi đến sự lựa chọn tốt nhất cho bạn và gia đình.

Hướng dẫn chọn bảo hiểm nhân thọ phù hợp

Để giúp bạn, đây là 4 điều bạn cần biết trước khi bắt đầu tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ.

1. Hiểu lý do của bạn để đăng ký bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ được thiết kế để cung cấp cho các gia đình sự đảm bảo tài chính sau khi vợ / chồng hoặc cha mẹ qua đời. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ có thể mang lại sự an tâm cho chủ hợp đồng. Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp trả góp mua nhà hoặc tài sản, học phí, trả tiền hưu trí, tài chính thừa kế, và là chìa khóa để lập kế hoạch nhà ở.

Đó là lý do tại sao bảo hiểm nhân thọ rất quan trọng đối với trẻ em từ các gia đình có nguồn thu nhập duy nhất, nhưng nó cũng sẽ quan trọng đối với những người phối ngẫu không đi làm.

Nếu bạn chịu trách nhiệm về tài chính cho người khác, bạn cần có bảo hiểm nhân thọ. Nó gần như là bắt buộc nếu bạn có vợ / chồng đã kết hôn hoặc cha mẹ có con cái vẫn phụ thuộc vào tài chính của bạn. Nhưng bạn cũng có thể cần bảo hiểm nhân thọ nếu bạn là vợ / chồng đã ly hôn, con của cha mẹ phụ thuộc, anh chị em của người lớn phụ thuộc, nhân viên, chủ doanh nghiệp hoặc đối tác kinh doanh.

Nếu bạn nghỉ hưu ổn định về tài chính hoặc độc lập về tài chính và không bên nào gặp khó khăn về tài chính nếu bạn qua đời, thì bạn không cần bảo hiểm nhân thọ. Sau cùng, bạn có thể coi việc đăng ký bảo hiểm nhân thọ như một công cụ tài chính chiến lược.

2. Xác định số tiền bảo hiểm chi phí bạn sẽ cần

Số tiền mà gia đình hoặc người thừa kế của bạn sẽ nhận được sau khi bạn qua đời được gọi là yêu cầu Trợ cấp Tử vong. Nói một cách đơn giản, để xác định ước tính sơ bộ về nhiều Quyền lợi Tử vong của bạn bằng cách nhân tám mức lương hàng năm của bạn.

Ngoài ra, bạn có thể nhân thu nhập hàng năm của mình với số năm còn lại trước khi quyền lợi hưu trí của bạn bắt đầu được thu.

Một phương pháp chi tiết hơn là thêm ước tính chi phí gia đình hàng tháng mà bạn sẽ cần sau khi qua đời. Đừng quên bao gồm phí xử lý hồ sơ khai tử một lần và các chi phí liên tục, chẳng hạn như học phí cho con cái hoặc các khoản vay mua nhà. Lấy tổng chi phí liên tục và chia cho 0,07. Điều này có nghĩa là bạn sẽ muốn kiếm được khoảng 7% hàng năm để trang trải những chi phí liên tục này. Cộng kết quả đó với số tiền bạn cần để trang trải chi phí một lần và bạn sẽ nhận được ước tính sơ bộ về số tiền bạn sẽ cần cho bảo hiểm nhân thọ.

Điều cần nhớ, một phép tính sơ sài như thế này chỉ là một cái bóng. Tuy nhiên, sử dụng ước tính này sẽ giúp ích rất nhiều khi bạn được yêu cầu thảo luận với một đại lý bảo hiểm chuyên nghiệp trong thế giới thực.

3. Xác định chính sách phù hợp

Khi bạn biết mình sẽ cần bao nhiêu bảo hiểm, bạn có thể bắt đầu suy nghĩ về loại hợp đồng bảo hiểm tốt nhất để đáp ứng nhu cầu của mình.

Hợp đồng bảo hiểm là một hợp đồng giữa công ty bảo hiểm nhân thọ và người nộp đơn (hoặc đôi khi là một đối tượng, chẳng hạn như quỹ tín thác) có lợi ích tài chính đối với cuộc sống và phúc lợi của người khác. Công ty bảo hiểm sẽ thu phí bảo hiểm từ các chủ hợp đồng và thanh toán các khoản bồi thường sau khi bạn qua đời. Chênh lệch giữa phí bảo hiểm tiết kiệm được và phí phải trả để thanh toán các khoản bồi thường là lợi nhuận của công ty.

Có hai lựa chọn chính sách: bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hoặc bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Sự khác biệt:

• Bảo hiểm có kỳ hạn, hay còn gọi là bảo hiểm có kỳ hạn, là hình thức đơn giản và phổ biến nhất. Công ty linh hồn thiết kế một chính sách phí bảo hiểm dựa trên xác suất Người được bảo hiểm (bạn với tư cách là người trả phí bảo hiểm) sẽ chết trong một khoảng thời gian nhất định, dựa trên việc kiểm tra sức khỏe - thường là 10, 20 hoặc 30 năm. Phí bảo hiểm được đảm bảo trong toàn bộ khoảng thời gian đã chọn, sau đó chi phí của hợp đồng trở nên quá cao để duy trì hoặc bạn để nó biến mất. Điều này có nghĩa là bạn rất có thể phải trả phí bảo hiểm trong nhiều thập kỷ và không kiếm được bất kỳ lợi ích nào. Điều đáng mừng, có nghĩa là bạn vẫn khỏe và đã hạ gục được “thiên mệnh” án tử hình do công ty định đoạt.
• Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, được thiết kế để sử dụng thời gian tính toán tử vong giống như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, nhưng cũng bao gồm cơ chế tiết kiệm. Cơ chế này, thường được gọi là "giá trị tiền mặt", được thiết kế để giúp các chính sách tồn tại lâu dài.

Ngoài thời hạn và thời hạn vĩnh viễn, trên thị trường còn có nhiều loại chính sách khác. Bạn nên khám phá nhiều lựa chọn trước khi bắt đầu ổn định.

4. Lựa chọn một công ty bảo hiểm một cách khôn ngoan

Bạn muốn chắc chắn rằng bạn chọn một công ty bảo hiểm có thể hỗ trợ bạn ổn định và người sẽ đầu tư phí bảo hiểm của bạn một cách khôn ngoan để thanh toán các yêu cầu từ chủ hợp đồng. Bạn nên nghiên cứu kỹ lưỡng và so sánh tất cả các đặc quyền và lợi thế của việc lựa chọn công ty bảo hiểm của bạn, chẳng hạn như Quyền lợi bảo hiểm tử vong & di chứng do tai nạn (AADB, bảo hiểm bổ sung sẽ bồi thường nếu bên được bảo hiểm gặp tai nạn nghiêm trọng dẫn đến tử vong, hoặc các thương tật nghiêm trọng gây tàn phế - chẳng hạn như bỏng hoặc mất chức năng nội tạng / chi do tai nạn).

Ngoài ra, bạn có thể tham khảo ý kiến ​​của một nhà tư vấn tài chính, người có thể giúp xem xét tất cả các yếu tố tài chính, nhu cầu của bạn và nhu cầu của gia đình bạn.

Mẹo chọn bảo hiểm sức khỏe

Không chỉ bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe cũng sẽ quan trọng không kém khi chúng ta thực sự cần. Nếu không có bảo hiểm y tế, bạn có thể không được tiếp cận với nhiều dịch vụ y tế không khẩn cấp. Ngoài ra, trong một tình huống khẩn cấp, chẳng hạn như tai nạn giao thông, mà không có sự hỗ trợ của bảo hiểm y tế, bạn có thể bị mắc kẹt sâu trong đống nợ - hóa đơn y tế là nguyên nhân lớn nhất dẫn đến phá sản.

Lưu ý bốn điểm trên, dưới đây là một số điều bạn cần biết trước khi đăng ký bảo hiểm y tế.

1. Bảo hiểm y tế cho cơ sở văn phòng có thể không đủ

Các cơ sở bảo hiểm y tế do công ty nơi bạn làm việc cung cấp là bắt buộc về mặt pháp lý. Trên thực tế, bằng cách tham gia cùng một nhóm lập kế hoạch như thế này, bạn có thể giảm thiểu chi phí phải trả hoặc trở nên hoàn toàn miễn phí. Bảo hiểm kế hoạch theo nhóm này cũng sẽ rất có lợi cho những bạn có sức khỏe dao động hoặc mắc một số bệnh.

Tuy nhiên, nếu bạn bắt buộc phải trả tiền bảo hiểm và bạn có sức khỏe tốt, bạn nên rút khỏi bảo hiểm nhóm và đăng ký cho mình một cách độc lập, ngoài sự quyết định của văn phòng. Lý do là bảo hiểm nhóm dựa trên mức phí bảo hiểm trung bình của các thành viên trong nhóm, vì vậy bạn có thể tìm kiếm các gói bảo hiểm tiết kiệm chi phí hơn hoặc có nhiều quyền lợi hơn với cùng một mức giá nếu sức khỏe của bạn tốt.

2. Nghiên cứu phạm vi bảo hiểm được cung cấp

Có một số bác sĩ không thuộc diện chi trả của bảo hiểm y tế. Các lợi ích của dịch vụ y tế cũng vậy.

Điều này đặc biệt đúng đối với một số loại thuốc, các phương pháp thay thế như chỉnh hình và các chi phí khác, chẳng hạn như chi phí sinh con và các thủ thuật thẩm mỹ. Hãy nhớ rằng nếu bạn không có kế hoạch sinh con ngay bây giờ, bạn có thể không nộp thêm đơn xin đóng thai sản nếu bạn thay đổi quyết định sau đó. Bạn nên liệt kê các loại thuốc theo toa mà bạn hiện đang sử dụng và các dịch vụ “khác” bổ sung để đảm bảo rằng chúng được bao trả bởi chính sách bảo hiểm y tế của bạn.

Ngoài ra, hãy chú ý đến các điều khoản và điều kiện, cũng như các hạn chế và loại trừ của bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe của bạn để có được những lợi ích tối ưu cho bạn và gia đình.